人工知能は業界の生態系を変え、銀行支店を減らし、スマートカードを活用する

多くの注意深い国民は、気づかないうちに銀行支店の数が減少していることに気づいています。予備統計によると、深センでは過去6か月間に11の銀行支店が閉鎖されました。同時に、ますます多くの銀行がインテリジェント化を支店改革の重要な方向と位置付け、カウンター業務のスマートマシンへの移行を推進することで、支店面積、人員、経費の削減を実現しました。多くの業界関係者の見解では、人工知能とインターネットの発展により、銀行支店の削減は避けられない。

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深セン、複数の銀行支店を閉鎖

記者が福田区蓮花路にある大手国有銀行の支店を訪れたところ、もともと2つの店舗を占めていた支店の面積が半分に縮小され、もう1つの店舗が別の株式会社銀行の支店に変わっているのを目にした。大手国有銀行のこの支店のビジネスホールには、手動の窓口が 1 つだけあります。以前のように、業務を処理するために列を作る人々の「喧騒」はなくなり、代わりに両側にスマートなカウンターが並んでいます。

「ここの店舗家賃は高すぎるので、リースの期限切れを利用して適切に面積を縮小しました」とある財務管理者は記者に語った。現在の支店面積は約400平方メートルで、2級支店だ。面積が半分に縮小されたにもかかわらず、カード開設、損失報告、金融商品の購入、オンラインバンキングの開設など、処理できる業務量は減っていない。これまで手動の窓口で処理する必要があったこれらの業務は、すべてスマートカウンターで処理でき、住民の待ち時間が大幅に短縮された。

銀行支店の規模の縮小、あるいは閉鎖は、決して孤立した事例ではない。記者が深セン市銀行監督管理局の公式サイトで発見したところによると、2017年7月以降、深センでは合計11の銀行支店が閉鎖されており、主にCITIC、民生、交通銀行、浦東発展銀行などの株式会社の地域支店である。そのうち、浦東発展銀行の地域支店5つは同日営業を停止した。

注目すべきは、現在深センで閉鎖されている11の支店は基本的にコミュニティ支店であるということです。機能面から見ると、コミュニティ支店は資産管理商品の販売、公共カードの開設、オンラインバンキングなどの非現金業務のみを行っており、現金業務は主にセルフサービス機で処理されています。コミュニティ支店が閉鎖される一方で、2017年9月以来、深センでは5大銀行、株式会社銀行、都市商業銀行、農村商業銀行、外資系銀行など合計18の銀行支店が開設されましたが、そのほとんどは支店であり、業務範囲が大幅に拡大しました。

ある村の銀行関係者は記者に対し、コミュニティ支店と支店の間に構造的な変化があったと語った。基本的に、その背後にある論理は、各銀行自体の位置付けと戦略的転換であるはずだ。銀行支店を選ぶ上で最も重要な基準は、支店が存在する前に顧客が存在することです。顧客の特性に基づいて支店タイプを選択するのが最善の方法です。

知能が開発トレンドに

「ここではクレジットカードも使えない」「営業時間も決まっていないし、担当者に聞いても何も分からない」……記者がここ数日、深センのいくつかのコミュニティ銀行を訪れたところ、住民の大半はセルフサービスの機械で簡単な入出金操作を行っているだけで、コミュニティ銀行はセルフサービスの店舗と化していることが判明した。

「深センのような一級都市では、コミュニティ銀行が生き残るのは難しい」と商業銀行の関係者は記者団に語った。コミュニティ銀行は地域住民をターゲットに設立されており、一般的にオフライン活動を通じて預金を集めている。しかし、一級都市のコミュニティは、主に部外者や若者で構成されていることから、コミュニティ銀行が住民との信頼関係を築くことは困難です。ターゲット顧客層が一致せず、顧客の定着率も低いのです。

実際の運営の観点から、好立地のコミュニティを例にとると、100平方メートルの物理的な店舗の年間運営コストは約300万人民元で、これにはATM機などのメンテナンス費用は含まれていません。このコストを基本的にカバーするために、店舗は年間4億元近くの高金利の預金を準備する必要があり、そうなると利益を上げるのはさらに難しくなるだろう。

さらに重要なのは、高頻度、複雑かつ時間のかかる業務がスマートマシンによる処理に移行されるにつれて、銀行や金融機関の窓口外業務率が着実に上昇していることです。報告によると、2016年、銀行金融機関の店頭取引量は1777億1400万件に達し、前年比63.68%増加しました。店頭取引額は152兆2540億元に達しました。わが国の銀行業界の平均店頭取引率は84.31%で、前年比6.55ポイント増加しました。

「人工知能やモバイル決済の発展は、中小銀行の支店に『致命的な打撃』を与えている」と銀行関係者は述べた。現在、銀行の窓口を利用するのは主にインターネットの知識や信頼が不十分な人々で、中高年層が大きな割合を占めているため、コミュニティ銀行はますます三線都市、四線都市に沈んでいくだろうという。 「要するに、銀行支店の数は増えたり減ったりしているが、支店はどんどん小さくなり、よりインテリジェントになっているという傾向がある。」