プロの債権回収業者は失業するのでしょうか？人工知能はこうやって人々にお金を返済させる

他人に代わって借金を回収する「プロの債権回収業者」というと、恐ろしいイメージを抱く人も多いだろう。

「死を呼ぶ」ソフトが債権者に嫌がらせをし、筋骨隆々の男たちがドアを取り囲んで侮辱と威嚇を行い、花輪を送ったり糞を投げつけたりといった過激な手段を使い、暴力まで振るった...

しかし、良いニュースとしては、金融テクノロジーの発展により、プロの債権回収業者は徐々に過去のものになるかもしれないということだ。新たな債権回収方法、人工知能が誕生しました。

著者は、人工知能を利用することで、債権回収という困難な作業に「穏やかな」側面を与えることができると指摘した。

海外メディアの報道によると、人工知能はテキストを分析し、債権者と話すのに最も適切な口調を見つけることができる。また、分析を通じて債権者の地理的な位置を見つけたり、債権者の親戚や友人に連絡したりすることもできるため、面子を気にする債権者は自分が間違っていることを知ることができる...

人工知能が債権回収の新たな技術に

フィナンシャル・タイムズによると、中国の一部債権回収業者は人工知能などの新技術を導入しつつある。

王大智佳のデータによると、5月末時点でP2Pプラットフォームの未払い債務残高は1.3兆元に達した。同時に、債務不履行件数も増加し続けており、一部のプラットフォームは新しい技術を利用して延滞ローンの回収を試みている。

債権回収グループZiyitongのCEOであり、元シティグループの幹部である盛潔利氏は次のように述べた。

「P2Pレンディングは多くの人が利用しており、これは高度な技術を持つスタートアップがこの市場に参入するチャンスとなっている。」

紫易通は2016年の設立以来、総額1500億人民元の債権回収を目指してきた。盛潔利氏は、同社は最近、延滞融資の回収にあたる約800社の貸金業者や第三者債権回収会社を支援する人工知能プラットフォームを立ち上げたと述べた。

人工知能システムは、インターネットで借り手とその友人に関する情報を検索し、会話型ロボットを通じて電話で借り手に連絡することができます。会話は記録され、アルゴリズムによって分析され、相手にローンの返済を迫る可能性が最も高い言葉が抽出される。このシステムは借り手の友人にも電話をかけ、借り手に返済を早めるよう思い出させるよう依頼する。

盛潔利氏によると、今年5月、大口顧客を対象に、人工知能システムによる延滞期間1週間未満の融資の回収率は41％に達した。比較すると、同様の融資に対する従来の回収方法は回収率がわずか20％程度だった。

別の債権回収スタートアップ企業であるYiguoは、債権回収業者が何千もの個人債務記録を検索してケースを選択できるモバイルアプリをリリースし、貸し手と債権回収業者間のコミュニケーションを簡素化している。同社はまた、債権回収業者が借り手の位置を特定できるよう、一部の借り手の位置情報を提供することもできる。

伝統的なプロの債権回収業者は法律の境界線を歩いている

なぜ人工知能が従来の第三者債権回収機関に取って代わっているのでしょうか?

著者は、人件費の節約に加えて、従来の債権回収会社は法律の境界線上のグレーゾーンで業務を行っていることが多いことに気づきました。

債務紛争の頻発により、第三者債権回収会社やプロの債権回収業者といった、法律で十分に認識されていないグレーゾーンが生じています。他人の債権回収を手伝う場合の手数料は、通常、事件の難易度と債務額に基づいて交渉されます。一般的には 10% から 20% の間ですが、50% に達することもあります。

Dahe.comによると、鄭州だけでも、公然とあるいは秘密裏に「借金返済」業務を行っている企業が200社以上あり、そのほとんどは大手オフィスビルに隠れており、民間の債権回収チームも無数に存在する。鄭州には、いくつかの株式会社銀行のクレジットカード債務回収業務を引き継いだ債権回収会社さえある。

上級「インサイダー」のK氏は、今日の債権回収業界でよく使われているいくつかの債権回収手法について言及した。ドアに赤いペンキで大きな文字を書くことはなくなり、代わりに債務者に対する非難が書かれた印刷された紙でドアを覆う。借用書を持って毎日人を債務者の会社や自宅に送り込み、ソフトとハードの戦術を使って相手を困らせる。債務者の車に密かにGPS測位システムなどの技術的手段を設置し、債務者の居場所を追跡する、などである。

青島晨報によると、債権回収会社の多くは「にらみつける」方式を採用しており、花輪を玄関に届けたり、債務者の玄関に糞便を投げつけたり、何人かの人間を派遣して順番にドアをノックして金銭を要求したり、ただ座って借金が来るのを待ったりしている。暴力行為に関与する企業もありますが、一般的に重傷を負う人はいません。

ナショナル・ビジネス・デイリー（WeChat ID: nbdnews）は以前、暴力的な借金取り立てによって引き起こされた家族の悲劇について報じたことがある。

2017年11月12日、四川省内江市渭源県連街鎮に住む36歳の妊婦イェさんは、3歳の息子を義母に託し、「7万～8万元の借金がある」とメッセージを残し、農薬を飲んで自殺した。

彼女の死後、警察は彼女がノートに12社のオンラインローン会社の名前を書き留めていたことを発見した。彼女の家族は多くのオンラインローン会社から取り立ての電話も受けており、中には子供を使って家族に返済すると脅す者もいた。

専門家：AI債権回収は法律を遵守する必要がある

江蘇省常州市公安局の劉延平氏は、融資の回収過程で極端な手段を取ることは、恐喝、故意の傷害、不法拘留などの他の犯罪に関係する可能性があると述べたと法制日報が報じた。

さらに、一部の専門家は、債権回収は法的かつ合理的な範囲内で行われるべきだと考えています。悪意のある脅迫、威嚇、その他の手段による暴力的な債権回収は違法であり、法的制裁の対象となるべきです。

北京市房山区人民法院第四民事法院の李立院長は、「暴力的な債権回収」は法定概念ではなく、威圧的・脅迫的な言葉が当事者の通常の生活にどの程度深刻な影響を与えるかなど、現在のところ明確な法的定義がないため、関係部門がこれに対して有効な法的措置を講じることは一般的に困難であると述べた。

李麗氏は、現実には、言葉による侮辱、脅迫、脅迫など、広い意味での「暴力的な債権回収」行為は比較的一般的であり、社会的損害が強いため、全面的かつ効果的な管理のために、これを法定レベルに引き上げることが急務であると考えている。

では、従来のプロの債権回収業者と比較して、AI による債権回収は十分に「合法」なのでしょうか?

中国人民大学重陽金融研究所の研究員、劉英氏はロシアのスプートニク通信とのインタビューで、借金の回収に人工知能を使うことは今のところまだ合法であると考えている。劉英氏はこう語った。

「法的境界があるはずだと私は思います。AI回収システムは、上流、中流、下流の業務レベルで債務者から債権を回収し、メールやテキストメッセージ、電話の送信などを通じて返済を要求することができますが、その情報収集は合法でなければなりません。政府が公開したデータを統合して独自の内部データベースを構築したり、インターネット企業自身の運営上の優位性を利用して自社の蓄積したインターネットデータを統合したりすれば、借り手の連絡先や資産を見つけることに問題はありません。

さらに、回収方法の合法性も注目に値します。人工知能による回収は、借金に関係のない他人を制限したり、影響を与えたりすることはできません。たとえば、一部の債権回収会社は、借り手の親戚や友人の携帯電話番号をアドレス帳から見つけ出し、借り手の友人や知人に悪意のあるテキストメッセージを送信して嫌がらせや侮辱を与え、他人の人格権や名誉権を侵害し、少なくとも権利侵害に該当し、最悪の場合、違法と疑われる可能性があります。

一部の債権回収会社は、債務者の債務不履行状態を公に、または特定の友人、親戚、ビジネス パートナーに通知するというアプローチを採用しています。この行為は違法ではありませんが、公開された情報が事実と矛盾する場合は、依然として侵害となります。

したがって、人工知能による債権回収の限界と境界には、厳格な法的介入が必要です。テクノロジーの応用は法律の限界を超えてはなりません。金融テクノロジーの革新は、それを支える専門的な規制システムから切り離すことはできず、関連する法律によって保証される必要があります。 ”