トヨタがAIを活用して融資判断をスピードアップする方法

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自動車金融サービスの分野では、ディーラーと顧客が意思決定のスピードを追求しています。トヨタファイナンシャルサービスは、競争上の優位性を獲得するために、AI テクノロジーを活用して、自動化された信用判断のスピードを上げ、顧客とディーラーのエクスペリエンスを向上させ、公正な融資プロセスを遵守しながら消費者の信用リスクを効果的に管理し始めました。

「当社の目標は、クラス最高の顧客とディーラー体験を提供することです」とトヨタファイナンシャルサービスの地域情報責任者、バラドワジ・ゴパル氏は語った。 「そのためには、信用リスクを管理し、コンプライアンス基準を満たしながら、信用判断のスピードと自動化を高める必要があります。」

トヨタファイナンシャルサービスは、ディーラーや顧客からのフィードバックに基づいて、2019年6月にインテリジェントファイナンス決定エンジン（IFDE）の開発を開始しました。このエンジンは、顧客の自動車融資の信用リスク分析を実行するために使用される、クラウドベースのスケーラブルなローン発行決定エンジンです。そのアイデアは、トヨタファイナンシャルサービスが特定したいくつかのターゲットを絞った主要な信用属性を使用して、1秒未満で結果を出すことができるアルゴリズムを構築できる最先端のAI意思決定モデルを作成することです。このプロジェクトにより、トヨタファイナンシャルサービスは新興技術の活用が評価され、FutureEdge 50 Award を受賞しました。

部門横断的なコラボレーションを通じてワークフローを前進させる

ゴパル氏は、トヨタファイナンシャルサービスのIT部門が消費者信用リスク事業部門と協力し、実際のデータに基づいたインテリジェントな融資決定エンジンのビジネスケースを説明したと述べた。

「当社は、100万件を超える過去の消費者ローン申請を評価し、スワップセット分析を実施して、インテリジェントな融資決定エンジンに導入された新しいモデルの有効性を測定し、ストレートスループロセッシング事業の増加と顧客の債務不履行の減少を推定しました」と、同氏は付け加えた。

トヨタファイナンシャルサービスは、Amazon Elastic Kubernetes Service (EKS) 上にエンジンを構築し、チャンピオン/チャレンジャーの意思決定管理テストを使用して、新しいモデルの応答性を理解しました。チームはスケーラビリティ テストのために自動化された回帰テストおよび負荷テスト ツールも使用しています。Gopal 氏は、このツールは業界で最も高額な融資額の一部を処理できる必要があるため、これは必須であると述べています。

要件は、消費者信用リスク、販売、ローン発行、ディーラー経験、信用アナリスト、コンプライアンス、データ サイエンス、アジャイル アプリケーションなどの関係者からなる部門横断的なチームが参加する一連の会議を通じて策定されました。ビジネス プロダクト オーナーとテクニカル プロダクト オーナーが共同で主導するチームは、ユーザー ストーリーを収集し、2 週間の継続的なアジャイル開発サイクルを使用して反復しました。

「目標は、複数の利害関係者から要件を実際に収集し、早い段階でギャップを特定して、利害関係者のフィードバックに基づいて製品を改善することです」とゴパル氏は語った。

トヨタファイナンシャルサービスの IT 部門では、技術プロダクトオーナーが管理する小規模なアジャイル IT チームである Agile Business Capability (ABC) Digital Factory を使用しています。このインテリジェントな資金調達決定エンジンを作成するために、データ サイエンス、アプリケーション開発、クラウド エンジニアリング、API サービス、エンタープライズ データ プラットフォーム、DevOps、情報セキュリティなどの作業を含む 12 を超えるチームが協力しました。

チームは 10 か月以内にインテリジェントな資金調達意思決定エンジンを開発し、導入しました。トヨタファイナンシャルサービスは、2019年後半に最初のディーラーで意思決定エンジンを導入し、その後2020年に2,000以上のディーラーへの導入を開始しました。

「水平構造のチーム全体でこれらの個々のコンポーネントの開発に優先順位を付けることにはいくつかの課題がありましたが、これらの課題を解決するには、あらゆるレベルでの継続的なコラボレーションが重要でした」とゴパル氏は語った。

可能性の芸術

2番目の課題はテクノロジーです。ゴパル氏は、この意思決定エンジンは毎月20万件以上の自動車ローン申請に対して信用リスク分析を提供していると述べた。この規模のワークロードに対応するエンジンの構築、テスト、スケーリングは困難であり、チャンピオン/チャレンジャーの意思決定管理のテストが重要です。

「インテリジェントな資金調達決定エンジンにより、トヨタファイナンシャルサービス内の限界を打ち破ることができ、可能性は無限大です」とゴパル氏は語った。 「しかし、これを実現するには、成功する製品を開発するためのいくつかの重要な側面があり、困難な学習プロセスが必要でした。サポート チームとの適切なコミュニケーション方法を経験から学ぶこと、ビジネス ステークホルダーからのフィードバックに基づいて社内チームの専門知識と強みを調整すること、継続的な改善の哲学に基づいてアジャイルな考え方を採用することなどです。」

ゴパル氏は、インテリジェントな融資決定エンジンにより、トヨタファイナンシャルサービスの自動車ローン決定速度が20％以上（50％未満から60％以上）向上したと述べた。このエンジンは、顧客ローンの不履行（顧客が支払いができず車両を返却する）を 0.3% 未満に削減するのにも役立ちました。

「当社は現在、自動車ローンの決定を反復してスピードを改善し、信用リスクをより適切に管理できるプラットフォームを手に入れました」とゴパル氏は語った。 「これまでに、インテリジェントな融資決定エンジンは、1 秒未満の応答時間で 1,100 万件を超えるクレジット申請を分析しており、車両を購入する複数のユーザーからのクレジット申請を処理する予定です。」

ゴパル氏は、このプロジェクトから学んだ重要な教訓として以下を挙げた。

• データの洞察と指標を提供して早期にリーダーシップの賛同を得ることは、取り組みが会社にもたらす価値を明確に伝えるために重要です。
• 主要な関係者を特定し、アジャイルな考え方を採用し、関係者にアクセスできる部門横断的なチームと連携して透明性を生み出し、プロジェクト実行における信頼と成熟度を構築します。
• クラウド ファースト戦略をいち早く採用し、技術チームを再編成して、分野別専門家、クラウド コンピューティングの専門家、データの専門家、オープン ソースおよび DevOps の熱心な支持者を含め、プロジェクトを迅速かつ機敏に推進しましょう。